Acheter une maison…
pas juste une affaire de cœur!

L'investissement le plus important dans la vie est sans contredit l'achat d'une propriété. Cette expérience doit être le début d'une belle histoire et ne pas être une source de tracas. Vous rêvez d'acheter une propriété depuis longtemps et d'être enfin propriétaire? Vous êtes sur le point de prendre votre retraite et vous songez à acheter une copropriété, votre maison étant devenue trop grande? Une maison à la campagne peut-être…? Pour transformer votre rêve en réalité et non en cauchemar, il faut faire une certaine planification et établir ses priorités.

Vous ne savez pas trop par où commencer? Voici quelques conseils pour une démarche réussie mais surtout … rassurante!

Étape 1 - Déterminer ses besoins
C'est la première étape. Avant même de passer au peigne fin les maisons à vendre ou à rencontrer un agent immobilier, il faut se poser plusieurs questions. Tout d'abord, pourquoi déménager? C'est la question la plus importante. Veut-on vivre à la ville, à la campagne ou en banlieue? Dans quel secteur veut-on habiter? Quels services y sont offerts (transport en commun, écoles, etc.)? Quel type d'habitation nous convient le mieux : maison individuelle, jumelé, condominium, maison neuve ou existante, nombre de pièces, superficie du terrain, etc.? Se rapproche-t-on du travail? Enfin, améliore-t-on sa qualité de vie, par une proximité accrue aux services par exemple.

Étape 2 - Évaluer sa capacité d'achat
A-t-on les moyens d'accéder à la propriété? Pour évaluer sa capacité d'achat, deux éléments sont à considérer : la capacité de payer mensuelle pour l'habitation et la mise de fonds disponible. La façon la plus simple de déterminer le montant maximal disponible pour acquérir une propriété est de s'adresser à son institution financière afin d'obtenir une pré-autorisation hypothécaire. En additionnant le montant que la banque est disposée à prêter et la mise de fonds disponible, on obtient la somme disponible pour l'achat d'une propriété. Il est important de se rappeler qu'en plus de la mise de fonds, d'autres frais supplémentaires viendront s'ajouter : déménagement, frais de raccordement (téléphone, câble), droit de mutation (taxe de bienvenue), honoraires (notaire, inspecteur), ajustement de taxes, rénovations, nouvelle décoration, etc. S'il s'agit d'une copropriété, il faut penser aux frais communs payables chaque mois.

Étape 3 - Entamer les recherches
Il n'est pas obligatoire de recourir à un agent immobilier pour acheter une maison. Cependant, dans un marché immobilier actif comme celui d'aujourd'hui, il est préférable que l'acheteur soit représenté par un agent immobilier pour assurer la défense de ses intérêts, notamment lors de la négociation de l'offre auprès du vendeur et de son agent. Vous épargnerez temps et soucis. L'agent immobilier sera votre intermédiaire tout au long du processus : pour cerner vos besoins, rechercher les propriétés à vendre selon votre budget, vos goûts et votre style de vie, vous accompagner lors des visites, rédiger votre offre d'achat, négocier en votre nom le meilleur prix possible et s'assurer que la transaction se fasse dans les règles de l'art.

Étape 4 - Faire une visite éclairée
La visite d'une maison, ça se planifie, en général au moins 24 heures à l'avance. Il est fortement recommandé de faire un tour en éclaireur pour prendre connaissance de l'apparence extérieure, de l'environnement et de la localisation de la propriété. Il faut s'assurer d'avoir bien lu la fiche descriptive de la propriété pour éviter les visites inutiles. Beaucoup de points sont à vérifier : le prix, les frais annuels (taxes, chauffage, frais de copropriété), la date d'occupation, les dimensions des pièces, les espaces de rangement, le type de chauffage, les inclusions, l'état des fenêtres et du revêtement extérieur, etc. Idéalement, il est souhaitable d'effectuer une deuxième visite si la maison vous intéresse, dans le but de bien vérifier les informations fournies par le vendeur.

Étape 5 - Déposer une promesse d'achat
En faisant affaire avec un agent immobilier, celui-ci utilisera les formulaires requis et conformes à la Loi sur le courtage immobilier pour rédiger la promesse d'achat. Règle générale, les offres sont assorties des deux conditions suivantes : l'obtention du financement hypothécaire et les résultats de l'inspection de la propriété. Il est important de savoir qu'en signant une promesse d'achat, on s'engage à acheter la propriété. Seule une situation particulière peut causer le bris du contrat, soit que le financement n'a pu être obtenu, soit qu'un problème majeur ait été découvert lors de l'inspection.

Étape 6 - Faire inspecter la propriété
Avant d'acheter une maison, faites-lui passer le test final : l'inspection! Dans une maison, il y a plusieurs éléments qui peuvent présenter un problème sans pour autant être perceptibles au premier coup d'œil. Certains problèmes d'apparence banale peuvent finir par coûter cher. Afin d'éviter les mauvaises surprises et de connaître exactement la qualité de la propriété que l'on acquiert, il est important de la faire inspecter. Confiez cette tâche à un inspecteur professionnel, membre d'un ordre ou d'une association reconnue (ingénieur, architecte, technicien en bâtiment) et qui détient des assurances responsabilité. Il effectuera une inspection visuelle exhaustive de l'état de la maison, du toit aux fondations et, soyez assuré, il a l'œil! Son opinion experte, consignée dans un rapport écrit, vous permettra de voir si le prix demandé est raisonnable et d'avoir une évaluation des coûts des travaux à effectuer. Advenant un rapport négatif, votre agent immobilier vous conseillera.

Étape 7 - Contracter une hypothèque
Beaucoup d'établissements accordent des prêts (banques, caisses, compagnies d'assurance, sociétés de financement) et il est utile de discuter avec plus d'un pour comparer les conditions. Il existe des courtiers en prêts hypothécaires qui ne travaillent pas pour un établissement de crédit en particulier mais qui «magasinent» pour vous les meilleurs taux et modalités. La mise de fonds minimale pour une maison individuelle est de 5% (7,5% pour un duplex et 10% pour un triplex). Lorsque le montant emprunté est supérieur à 75% du coût de la maison, la loi oblige toutefois l'acheteur à acheter une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), ce qui représente un autre frais. Le Régime d'accession à la propriété (RAP) peut aider les détenteurs de REER à constituer leur mise de fonds pour une première maison.

Étape 8 - Et enfin … la visite chez le notaire!
C'est le moment tant attendu : il faut maintenant payer! Le notaire officialise la vente et son rôle est de garantir la validité des titres de propriété. C'est à l'acheteur de le choisir puisque c'est lui qui en assume les honoraires. Le notaire informe l'acheteur à l'avance du montant à fournir et celui-ci doit signer l'hypothèque quelques jours à l'avance afin que les fonds puissent être déboursés. L'hypothèque est enregistrée avant la vente afin de protéger le créancier. Il est très important de faire assurer la propriété à partir de la date de changement de propriétaire, généralement la date de la signature chez le notaire. Le notaire prépare donc l'acte d'hypothèque et l'acte de vente et il examine tous les documents fournis par le vendeur (reçus de taxes, certificat de localisation, contrat de mariage, jugement de divorce) pour s'assurer que rien ne puisse compromettre les titres de propriété.

En conclusion, pour vous assister dans votre projet, il existe des guides utiles. Sur le WEB par exemple, vous retrouverez celui de la SCHL, « L'achat d'une maison étape par étape ». Mais, pour vous faciliter la vie, sachez vous entourer professionnels, à commencer par un agent immobilier qui saura vous aviser adéquatement. Après tout, il est un spécialiste de l'habitation … et sans doute, votre meilleur allié!